קופות גמל

ישנן שתי דרכים אפשריות בהן יכול אדם להיערך ליום סגריר. האחת היא לסמוך ש"יהיה בסדר" והשנייה היא להשקיע זמן, מחשבה ומשאבים על מנת להימנע מהפתעות. אלה בדיוק ההבדלים בין מי שמסתפק בביטוח הבריאות הממלכתי או בפנסיה של ביטוח לאומי, לעומת מי שבוחר לעשות ביטוח בריאות פרטי, ביטוח חיים וביטוח סיעודי פרטי, ובכך להבטיח את עתידו ועתיד בני משפחתו.

רגע, מה הבעיה עם ביטוח בריאות ממלכתי?

בשנת 1995 העבירה ממשלת ישראל את חוק ביטוח הבריאות הממלכתי, בכך העניקה ביטוח בריאות לכל אזרחיה. למרות הרצון הטוב, הניסיון מראה כי ביטוח הבריאות הממלכתי מוגבל מאוד ביכולותיו – הוא אינו כולל טיפולים מתקדמים וניתוחים מורכבים, התורים בבתי החולים לקבלת תור לניתוח או טיפול הם ארוכים מאוד, הוא אינו מאפשר ניתוחים בחו"ל וגם סל התרופות הכלול בו מוגבל מאוד. מי שנדרש לתרופה מצילת חיים יגלה לעיתים, כי אינה מצויה בסל התרופות (מה שיחייב אותו להוציא אלפי ועשרות אלפי שקלים בחודש מכיסו הפרטי על מנת לממן את התרופה), או שאכן מצויה בו, אולם התווייתה אינה כוללת את מחלתו הספציפית.

ביטוח בריאות פרטי יכול לסייע במקרה כזה.

ומה לגבי ביטוח לאומי?

מי שמגיע לגיל זקנה עלול לגלות, כי על אף ששילם כל חייו את דמי הביטוח הלאומי, הרי שאלה אינם חוזרים אליו באותו היקף. דמי הביטוח הלאומי המשולמים לפנסיונרים הם מעטים מאוד ואינם מספיקים על מנת להתקיים בכבוד, כך שמי שלא חסך כל חייו בתוכנית פנסיה עלול לגלות כי הוא מצוי בבעיה. בנוסף לכך, גם תוכנית התמיכה בחולים סיעודיים (ביטוח סיעוד פרטי) היא מצומצמת ומוגבלת מאוד. מי שהפך לחולה סיעודי יידרש לעבור מבחן יכולת של הביטוח הלאומי, על פיו יקבע מספר שעות הסיעוד להן הוא זכאי מדי שבוע. גם מי שמוגדר במצב הקשה ביותר והנדרש לסיעוד סביב השעון לא יקבל יותר מ-18 שעות שבועיות, מה שכמובן יגרום לכך שייפול לנטל על בני משפחתו או יידרש להוציא מכיסו כספים רבים על מנת לממן את המטפל הסיעודי הפרטי – לכן השוואת  ביטוח סיעודי היא חשובה מאין כמוה.

כיצד לבצע השוואת קופות גמל ?

קופות גמל הם אפיק חסכוני מצוין לטווח בינוני או ארוך, ודרך מצוינת לחסוך לשנות הפנסיה. אפיק קופות הגמל מאפשר קבלת קצבה חודשית בשנות הפנסיה, זאת לאחר שבמשך כל שנות החיסכון הפרישו העובד והמעסיק סכומי לקופה. חשוב לדעת, כי מדינת ישראל מעודדת מאוד את אפיק ההשקעה בקופות הגמל, לפיכך מעניקה הכרה במס על 35% מסכום ההפרשה השנתי. השוואת קופות גמל יכולה לשפר בצורה משמעותית את החיסכון של העמית לאחר כמה עשרות שנים. ישנם מקרים שההבדלים מתבטאים בעשרות אלפי שח.

מהן סוגי קופות הגמל וכיצד הן מנוהלות ?

בתי ההשקעות המנהלות את קופות הגמל מציעות שפע סוגים של קופות גמל להשקעה, ביניהם קופות גמל לשכירים או לעצמאים, קופות גמל אישיות לפיצויים (אליהם מפריש המעביד כספים המיועדים לפיצויי פיטורין) וכן קופות גמל למטרות אחרות. ההצטרפות אל קופות הגמל השונות או הפקדה לקופת גמל מבוצעת על פי ההשתייכות של העמית בקופה – קופות גמל לשכירים מתאימות כשמן כן הן, לשכירים. אל קופות הגמל לעצמאים יכולים לעומת זאת להצטרף גם עצמאים וגם שכירים, ואילו קופות גמל לפיצויים ולמטרות אחרות (חופשה, מחלה) פתוחות למעבידים בלבד.

קופות הגמל מנוהלות בידי חברות השקעות, חברות ביטוח ובנקים המציעים מבחר עצום של תוכניות ויועצים, שמטרתם להתאים לכל משקיע את קופת הגמל הנכונה עבורו. חשוב להבין, כי קופות הגמל נבדלות אלה מאלה בסל הנכסים המשמש להשקעה, בגודל הקופה, בדמי הניהול ובפרמטרים נוספים שההשוואה ביניהם מאפשרת בחירה של קופת הגמל הנכונה עבור העמית

גמלת סיעוד הינה גמלה הניתנת על ידי ביטוח לאומי לכל אזרחי ישראל בגיל הפנסיה, המוגדרים כחולים סיעודיים, חולים הנזקקים להשגחה ועזרה בהתנהלות היום יומית שלהם, בין אם בעקבות מחלה קשה או תשישות נפשית. גובה גמלת הסיעוד נקבע בהתאם למצבו של הקשיש ותפקודיו השונים. גמלת סיעוד מתורגמת לשעות שבועיות, המאפשרות לקשיש ליהנות מעזרה סיעודית במהלך היום או השבוע, בהתאם למצבו. ביטוח סיעודי, המהווה השלמה חשובה לגמלת סיעוד זו, מאפשר קבלת שירותים סיעודיים נרחבים יותר, המאפשרים טיפול נרחב יותר, הכולל שעות טיפול רבות יותר ומגוון נוסף של אפשרויות. השוואת ביטוח סיעודי מאפשר למבוטח הפוטנציאלי, לבחור את הביטוח הסיעודי הטוב ביותר עבורו, ככזה המציע כיסויים נרחבים רבים יותר ובתנאים טובים יותר. השוואת ביטוח סיעודי מבטיחה למבוטח שקט נפשי, בידיעה כי אם יזדקק חלילה, בעתיד, לעזרה סיעודית רבה יותר, מזו שניתנת על ידי הביטוח הלאומי, יוכל לקבלה במסגרתו של הביטוח הסיעודי, אליו הצטרף. השוואת ביטוח סיעודי מבטיחה בחירה מדויקת ונכונה ביותר, כבר בגיל צעיר, וראייה עתידית באשר למבחר הטיפולים הניתן.

כיום, העתיד עוד נראה רחוק, אם אתה בשנות ה- 40 לחייך אבל כידוע, הזמן עובר מהר וגם אתה בעתיד תהיה אדם מבוגר ויתכן שתזדקק לעזרה סיעודית. כבר כיום, העלות של מטפל סיעודי או העלות של טיפול סיעודי מקצועי בבית אבות הוא יקר להחריד ומשפחות רבות מוצאות עצמן בבעיה כלכלית קשה, לא אחת משפחות אליו נאלצות למכור דירה או לוותר עם ירושה ולרדת ברמת החיים לצורך מימון הטיפול הסיעודי. ביטח סיעודי של חברה לביטוח יכול למתן ולמנוע מצבים אילו. הקדם היום ובטח את עצמך בביטוח בסיעודי פרטי על מנת שרמת חייך ורמת חייך משפחת לא תיפגע.

בנוסף, מומלץ לבצע גם השוואת קופות גמל לצורך מיקסום החיסכון הפנסיוני שלך.