וידר משכנתאות
+ פתח הכל
מדריך משכנתא למתחיליםקניית דירה איננה עניין פשוט. מדובר באירוע רב משמעות המצריך סכום כסף גבוה, יחסית ליתר הרכישות שמבצע אדם במהלך חייו. לא לכל אדם ישנם הסכומים הדרושים לרכישת דירה בזמינות מיידית ורוב האנשים לוקחים הלוואות או משכנתאות. משכנתאות הן הלוואות למטרת קניית דירה או כל נכס אחר, שפירעונן הדרגתי במשך תקופה ארוכה (עד שלושים שנה). יש מספר לא מועט של סוגי הלוואות והצמדות אותן מציעים הבנקים וחברות המימון השונות והן מחולקות למספר סוגים שונים: 2. סוג ההלוואה- כלומר, משכנתא בריבית קבועה או משתנה ומסלול פירעון ההלוואה, גם הוא נקבע על פי הכנסתו של הרוכש הלווה. לדוגמא, במידה וזוג הרוכשים הם זוג צעיר קיים צפי כי המשפחה תגדל ותחול עליה בהוצאת משק הבית. דבר זה כשלעצמו יקשה על פירעון ההלוואה בעתיד. סוג נוסף של הלוואה הינו הלוואה הנקראת הלוואת זכאות. הלוואת הזכאות הינה הלוואה המגיעה מהמדינה דרך הבנקים למשכנתאות והיא בריבית קבועה הצמודה למדד. יתרונה של הלוואה זו הינה הריבית הקבועה והאפשרות לפרוע את ההלוואה ללא עמלות פירעון וללא קנסות. חסרונות ההלוואה הם העובדה שההלוואה צמודה למדד, בראייה של כמה שנים לאחור, נמצא במגמת עלייה וכן העובדה שמכיוון שהריביות בבנקים ירדו ניתן למצוא כיום הלוואות זולות יותר מאשר הלוואות הזכאות. מומלץ להיוועץ ביועץ חיצוני שאינו קשור לבנק ממנו אתם לוקחים את ההלוואה על מנת שיוכל לתת לכם את הייעוץ האובייקטיבי והמשתלם ביותר עבורכם. העלות היא שולית אל מול החיסכון כאשר נעזרים בשירותי יועץ משכנתאות מה צריך לעשות כדי לקבל הלוואה?
ייתכן שתידרשו להמציא מסמכים נוספים גם לאחר האישור העקרוני של ההלוואה.
ביצוע ההלוואה. לאחר שעמדתם בכל הדרישות, תבוצע ההלוואה כמוסכם. בדרך כלל תבוצע העברה בנקאית לחשבון המוכר או לחשבון הקבלן או לחשבון גורם אחר, בהתאם למוסכם מראש. לעתים תקבלו המחאה לפקודת אותו גורם. עלויות ההלוואה
ביצוע ההלוואה כרוך, בדרך כלל, בהוצאות נלוות כדלקמן:
מסמכים נדרשים
מסמכים המתייחסים ללווים:
מסמכים המתייחסים לערבים בהלוואה:
מסמכים המתייחסים לנכס אשר ישועבד לבנק (אין חובה, אך רצוי, להמציא מסמכים אלה לפני אישור עקרוני להלוואה):
מסמכים ופעולות לצורך ביצוע ההלוואה (אם אושרה):
גרירת משכנתאמומלץ להיוועץ ביועץ חיצוני, יועץ משכנתאות שלא קשור לבנק על מנת שיוכל לתת לכם את הייעוץ האובייקטיבי בשבילכם.העלות היא שולית אל מול החיסכון. הבנק לא יכול לסרב לבקשת גרירת משכנתא, וגם לא יכול להתנות את גרירת ההלוואה בשינוי תנאי המשכנתא כפי שהוסכם בחוזה המשכנתא. כל זאת על פי הנהלים למתן הלוואות לדיור. במידה והבנק מסרב לגרירת המשכנתא, או משנה את תנאי המשכנתא למרות הכל, עליו לתת סיבות סבירות לידיעת הלווה. ישנם מקרים בהם אי אפשר לבצע את הגרירה. מצבים כאלו קורים בעיקר כאשר מוכרים את הדירה הישנה, המשועבדת לבנק, אך עוד לא קונים דירה חדשה. במקרים כאלו יבקש הבנק להמציא בטוחות חלופיות שוות ערך(פיקדון, ערבות בנקאית) לפני המשכנתא , בדוק אפשרות של גרירת משכנתא בעיקרון רצוי לבדוק את האפשרות לגרירת משכנתאות כבר בתהליך הראשוני עוד לפני פתיחת תיק המשכנתא, כיוון שאישור לגרירת משכנתא כפוף לנוהלי הבנק. כל הפרטים שפורטו לעייל הם בעצם סעיפים בנוהלי הבנק, ורצוי לבדוק אותם לעומק ובצורה מדוקדקת לפני לקיחת משכנתא. מסמכים לגרירת משכנתא - העתק חוזה המכירה של הדירה אותה אתם מוכרים - העתק חוזה הרכישה של הדירה החדשה. כאמור לעייל, אם במידה ועוד לא קניתם דירה ואתם רוצים להבטיח את המשכנתא, אתם יכולים להמציא ערבות בנקאית. (על פי בחירתו של הבנק) - כמו במשכנתא הראשונה על הלווים להמציא לבנק שיעבוד וביטחונות על הדירה שקניתם לטובת הבנק. (על פי הוראות הבנק) - עליכם ועל הערבים שלכם (במידה והבנק דרש) לחתום על מסמכי הגרירה - עליכם לשלם למוכר הדירה החדשה את סכום יתרת הגרירה (או קרוב אליו), בתוספת 10% לפחות ממחיר הדירה. כל הכספים המשולמים בגין הגרירה באים מהלווים ולא מהבנק. בקשה לגרירת משכנתא דומה כמעט לחלוטין לבקשת משכנתא ראשונה הבנק לא יכול לסרב לבקשת גרירת משכנתא, וגם לא יכול להתנות את גרירת ההלוואה בשינוי תנאי המשכנתא כפי שהוסכם בחוזה המשכנתא. כל זאת על פי הנהלים למתן הלוואות לדיור. במידה והבנק מסרב לגרירת המשכנתא, או משנה את תנאי המשכנתא למרות הכל, עליו לתת סיבות סבירות לידיעת הלווה. ישנם מקרים בהם אי אפשר לבצע את הגרירה. מצבים כאלו קורים בעיקר כאשר מוכרים את הדירה הישנה, המשועבדת לבנק, אך עוד לא קונים דירה חדשה. במקרים כאלו יבקש הבנק להמציא בטוחות חלופיות שוות ערך(פיקדון, ערבות בנקאית) לפני המשכנתא , בדוק אפשרות של גרירת משכנתא בעיקרון רצוי לבדוק את האפשרות לגרירת משכנתא כבר בתהליך הראשוני עוד לפני פתיחת תיק המשכנתא, כיוון שאישור לגרירת משכנתא כפוף לנוהלי הבנק. כל הפרטים שפורטו לעייל הם בעצם סעיפים בנוהלי הבנק, ורצוי לבדוק אותם לעומק ובצורה מדוקדקת לפני לקיחת משכנתא. מסמכים לגרירת משכנתא - העתק חוזה המכירה של הדירה אותה אתם מוכרים - העתק חוזה הרכישה של הדירה החדשה. כאמור לעייל, אם במידה ועוד לא קניתם דירה ואתם רוצים להבטיח את המשכנתא, אתם יכולים להמציא ערבות בנקאית. (על פי בחירתו של הבנק) - כמו במשכנתא הראשונה על הלווים להמציא לבנק שיעבוד וביטחונות על הדירה שקניתם לטובת הבנק. (על פי הוראות הבנק) - עליכם ועל הערבים שלכם (במידה והבנק דרש) לחתום על מסמכי הגרירה - עליכם לשלם למוכר הדירה החדשה את סכום יתרת הגרירה (או קרוב אליו), בתוספת 10% לפחות ממחיר הדירה. כל הכספים המשולמים בגין הגרירה באים מהלווים ולא מהבנק. בקשה לגרירת משכנתא דומה כמעט לחלוטין לבקשת משכנתא ראשונה
|