ביטוח בריאות

בנוסף על הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות, אותם משלמים כל אחד מאיתנו, חלקנו בוחרים לעשות ביטוחים נוספים במסגרת חברות הביטוח. הכוונה היא לא לביטוח רכב, שהוא בגדר חובה, או לביטוח מנהלים/קרן פנסיה, המבטחים את עתידו של כל אחד מאיתנו – אלא לביטוחים נוספים, הבאים לכסות אותנו או את שארי בשרנו במקרה של אסון. כמובן, ההציע בשוק הביטוחים גדול מאוד – הן ברמת סוכנויות וחברות הביטוח, והן ברמת סוגי הביטוחים והתוכניות עצמן. אז איך נדע איזה ביטוח מתאים לנו, אם בכלל? שאלנו כמה מבוטחים מדוע בחרו בביטוח אותו בחרו.

איילה, 45, אם חד הורית – ביטוח חיים

"למיכאל, בני, מלאו לא מזמן שנתיים, ויעברו עוד שנים ארוכות עד שיוכל לפרנס את עצמו. אבי החורג נפטר לפני יותר משנתיים, ואמי כבר מבוגרת, וגם כן לא הכי בריאה. אחותי סיגל מטופלת בארבעה ילדים משלה, ואני לא רוצה שאם חלילה יקרה לי משהו – היא תצטרך לקחת אליה גם את מיכאל, יש לה מספיק פיות להאכיל. לכן, החלטתי לבטח את עצמי עם ביטוח חיים משולב: יש בו גם רכיב של חיסכון, שיכסה אותי כשאגיע לגיל פנסיה, וגם רכיב של קצבה חודשית אם לא אוכל לעבוד יותר, אפצע או אשאר סיעודית. ואם אמות – דניאל יקבל גם פיצוי כספי, שחושב ע"י מומחי חברת הביטוח, שיכסה את הוצאותיו עד שיגיע לגיל 21".

גל, בן 34, איש הייטק – ביטוח אובדן כושר עבודה

"אחרי שנולדה אורית, בתי הבכורה, סיכמנו אשתי עינת ואני שהיא תישאר בבית ותגדל את הילדה, ואת אלה שיבואו אחריה. עינת הייתה עובדת סוציאלית ושכרה היה נמוך גם כך, אני מרוויח בהייטק יפה, והחלטנו שאין טעם שעינת תצא לעבוד ונשכור מטפלת  - מה גם שעינת העדיפה לגדל את הילדים בעצמה, ולא למסור אותם לזרים. עם זאת, זה יצר מצב שבו אני המפרנס היחד בבית – ואם משהו קורה לי, מכל סיבה שהיא, המשפחה כולה נשארת בלי עוגן כלכלי. לכן, החלטתי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה. אם מסיבה כלשהי אני לא יכול לעבוד – וזה לא משנה אם נפצעתי בתאונת דרכים, שברתי רגל בטיול או חטפתי פגיעת מוח קשה ובלתי הפיכה – אני והמשפחה שלי נמשיך לקבל הכנסה חודשית קבועה".

אורן, בן 28, איש קבע – ביטוח בריאות

"אני איש קבע בחיל הים, במחלקה של צוללנים שאינה לוחמת. אנחנו עושים כל מיני פעולות ימיות – מבדיקות ותיקונים ועד סיורים תת מימיים. מעבר לזה שהצלילה עצמה היא פעולה מסוכנת, אותה אני עושה ברמה כמעט יומיומית – לא פעם יוצא לנו לצלול במקומות לא הכי נעימים ובמים לא מאוד נקיים. לכן, אני והחברים שלי עשינו ביטוח בריאות שכולל כיסוי לנזקים שעלולים להיגרם לנו כתוצאה מהצלילות – החל מטיפולים בתא לחץ וכלה בכיסוי לסרטן מסוגים שונים".

אחת מחברות הביטוח הגדולות יצאה לאחרונה עם קמפיין הנוגע לביטוח תאונות אישיות. הצורך בביטוחים כגון זה, כאשר אנו משלמים מדי חודש ביטוח לאומי וביטוח בריאות שהם בגדר תשלומי חובה, לא תמיד ברור – ובצדק. מטרתו של מאמר זה היא להיכנס לדקויות של קשת הביטוחים שבין ביטוח בריאות לביטוח חיים.

ביטוח בריאות

ביטוח הבריאות אותו אנו משלמים מדי חודש ממשכורתנו, במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, מועבר לקופת החולים שלנו, והופך אותנו לזכאים על פי חוק לקבלת שירותי בריאות במסגרת הקופה. רובנו משלמים שרותי בריאות נוספים לקופות החולים, במסגרת ביטוח משלים של הקופה עצמה, המעניק לנו כיסוי נרחב במקרים רפואיים שונים.

ביטוח בריאות פרטי נותן לכם כיסוי נוסף למקרה של מחלה פתאומית וקשה, שאינה מכוסה במסגרת סל הבריאות הציבורי. הוא זה שיכסה אתכם אם אתם או הנתמכים בכם תזדקקו  חלילה לניתוחים פרטיים מסובכים ויקרים, טיפולים רפואיים בחו"ל, אישפוזים ממושכים, השתלות וכדומה. ניתן לעשות ביטוח בריאות במסגרת פרטית או קולקטיבית, למקרה של מגזר או חברה מסוימת בעלי דרישות מיוחדות

ביטוח חיים 

לביטוח חיים שתי מטרות: במקרה הטוב, הוא משמש כמקור הכנסה נוסף לאחר הפרישה לגמלאות. במקרה הפחות טוב, הוא מכסה אתכם למקרה שמסיבה כלשהי לא יכולתם להמשיך לעבוד, זמנית או לצמיתות, ואת שארי בשרכם במקרה של מוות חס וחלילה. לפוליסות ביטוח חיים שונות הרכבים שונים בהתאם לבחירתכם ולצרכיכם, אך בגדול, ניתן להכליל תחת ביטוח חיים מקרים של אובדן הכנסה כתוצאה מתאונות אישיות, אובדן כושר עבודה, נכות כתוצאה מתאונה, ועוד.

אובדן כושר עבודה

ביטוח זה, הניתן במסגרת פוליסה משולבת של ביטוח חיים או כביטוח נפרד, חשוב במיוחד על מנת להבטיח את יכולתנו להמשיך ולהתקיים בכבוד, גם אם מסיבה כלשהי איבדנו את היכולת לעבוד, זמנית או לצמיתות: מחלה ממושכת, פגיעה נפשית או פיזית, פציעה קשה המלווה בנכות וכדומה. לא תמיד ביטוח לאומי מקבל תביעות בשל אובדן כושר עבודה, וגם אם קיבל - במקרים מסוימים הפיצוי הוא נקודתי, ולא מתמשך. ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיח קצבה חודשית, המבטיחה קיום בכבוד לך ולבני משפחתך, למשך כל התקופה הקבועה בפוליסה. עם זאת, מומלץ לוודא מה בדיוק אורכה של תקופה זו ומתי היא מסתיימת – אם זה עד תאריך מסוים, או עד גיל הפרישה לגימלאות.

ביטוח חיים וביטוח הבריאות תומכים זה בזה ודואגים לכך שתוכלו להגיע לזקנה ושיבה בתנאים טובים. ביטוח חיים משמש כחיסכון לגיל פרישה, ומגן עליכם גם במקרים כגון אובדן כושר עבודה. ביטוח בריאות דואג לצרכיכם הרפואיים שאינם מכוסים במסגרת ביטוח הבריאות, ובכלל זה טיפולי שיניים, הריונות, ניתוחים ועוד

תוחלת החיים התארכה בקרב רוב אוכלוסיית העולם. בעולם המודרני של תחילת המאה העשרים ואחת אנו חיים יותר ופעילים יותר עד לגילאים מתקדמים. כל אחד ואחת מאיתנו עובר במהלך חייו תהפוכות כאלו ואחרות המשפיעות באופן ישיר על חייו, בריאותו ואופן תפקודו בתחומי החיים השונים.

ביטוח חיים נועד להגן עלינו מפני כל סכנה כזו או אחרת האורבת לנו במהלך החיים. בענף הביטוחים קיימים מסגרות רבות לצרכי ביטוח חיים, החל מביטוחים המכסים למקרים של אובדן כושר עבודה ומוות, דרך ביטוחים המיועדים למטרות חיסכון לגילאי פרישה מהעבודה ועד לביטוחים למקרים חריגים של נכות כתוצאה מתאונות אישיות כאלו או אחרות. ביטוח חיים נעשה בדרך כלל על ידי אנשים באמצע החיים שמתחילים להבין שחייב להיות גורם שימשיך לתמוך בפרנסת המשפחה במקרה והם יעברו אירוע כזה או אחר שימנע זאת מהם. ביטוח חיים מותאם על פי צרכי הלקוח ובהתאם לאופי התנהלות חייו הפרטיים.

לצד ביטוח חיים המעניק כיסוי במקרים מיוחדים הנקבעים מראש בפוליסה, ישנו את נושא ביטוח בריאות בסיסי, מקיף, סיעודי וביטוח כנגד מחלות קשות. ביטוח בריאות בסיסי זכאי לקבל כל תושב ישראל הרשום באחת מקופות החולים השונות. במסגרת ביטוח זה מקבל האזרח כיסי בסיסי עבור שירותי רפואה בסיסיים. ביטוח בריאות מקיף מכיל את כלל השירותים הנלווים של הקופות שאינם נמצאים במסגרת הביטוח הבסיסי, לרבות, בדיקות הריון, רפואת שיניים, בדיקות מעבדה ובדיקות מקיפות. סל השירותים המוצעים במסגרת זו משתנים מקופה לקופה ומהווים כיסוי חלקי או מלא בכפוף להחלטת הקופה אליה אתם רשומים.

ביטוח בריאות פרטי וסיעודי הינו הסכם ביטוחי בין המבוטח לבין חברות הביטוח השונות. פוליסה זו מעניקה לכם את כלל השירותים הרפואיים שלא מוענקים על ידי קופות החולים בישראל, לרבות, ניתוחים, בדיקות וטיפולים על ידי מומחים בחו"ל, החזר הוצאות על רכישת תרופות שאינן בסל הבריאות, פתרונות רפואיים במקרים של מחלות קשות, ביטוח סיעודי למקרים בהם נזדקק לשירותי סיעוד מסביב לשעון ועוד.

ביטוח בריאות פרטי לצד רכישת פוליסת ביטוח חיים מסוג כזה או אחר תבטיח לכם איכות חיים לאורך כל החיים. חברות ביטוח שונות מציעות לכם חבילות ביטוחי בריאות וחיים שונות ומגוונות, בדקו את ההצעות השונות, בצעו השוואת סעיפי פוליסה וכיסוי וקבלו החלטה שתשפר לכם את איכות החיים לכל החיים והכול בשביל שנמשיך להיות בריאים!

האמירה הידועה לפיה כשהכל בסדר לא צריך ביטוח מקבלת משנה תוקף בכל מה שקשור לביטוח תרופות מחוץ לסל. כמובן שלא צריך אותו עכשיו – אבל זה הביטוח שתזדקקו לו ביותר אם חלילה אתם או אחד מבני משפחתכם יחלה לפתע במחלה פתאומית וקשה

במהלך שנת 2011 נוספו לשירותי סל הבריאות (הידוע יותר כסל התרופות) כ-52 תרופות חדשות וטכנולוגיות שונות, לטובת חלק מן הסובלים ממחלות קשות וסבוכות . מספר מרשים זה של תרופות אינו מהווה את "קצה הקרחון" באחת הבעיות המטרידות ביותר בתחום הרפואה במדינת ישראל. כידוע, ממשלת ישראל מסבסדת לתושביה, ברמה כזו או אחרת, את כלל השירותים הרפואיים והתרופות הנמצאות בסל הבריאות. שירותים ותרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות מצריכות את האנשים הזקוקים להן לשלם סכומי עתק עבור תרופות מצילי חיים. ביטוח תרופות מחוץ לסל נוצר על ידי חברות ביטוח שונות על מנת להגן על כל אחד ואחת מאיתנו במקרה הצורך.

חולים רבים סובלים ממחלות שונות שהתרופות למניעתן, עיכובן או דחייתן אינן נמצאות בסל הבריאות הציבורי. מצב זה מביא משפחות רבות להתמודד עם הוצאה חודשית אדירה על מנת לרכוש ליקיריהם את התרופה מצילת החיים. לא אחת, כל אחד מאיתנו נתקל בפנייה נרגשת של משפחות רבות שאינן עומדות בנטל הכלכלי עקב המחלה שנחתה עליהם והן פונות אלינו בבקשת סיוע ועזרה כספית לרכישת התרופות הנדרשות לתקופת הטיפולים. ביטוח תרופות מחוץ לסל, הניתן ללקוחות חברות הביטוח במסגרת ביטוח בריאות פרטי, נועד בראש ובראשונה להבטיח שמקרים מסוג זה לא יתרחשו בחיי משפחתך, במידה וחס ושלום אחד מבני המשפחה יזדקק לתרופות מצילות חיים שאינן בסל הבריאות.

"לי זה לא יקרה"...

רוב האנשים אינם רוצים להטריד את מנוחתם במחשבות על מקרים קיצוניים בהם חייהם יכולים להשתנות מהקצה אל הקצה ברגע אחד של גילוי מחלה קשה. רובנו מנסים לברוח מבשורה מרה ומעדיפים לחיות בתחושה ש"לי זה לא יקרה". ביטוח תרופות מחוץ לסל נועד להבטיח שמקרים של התרסקות כלכלית וחיפוש נואש אחר תרומות כספיות אכן לא יקרו אצלך, במידה וחלילה תתגלה אצלך או אצל בן משפחתך מחלה המצריכה שימוש תרופתי קבוע בתרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות הציבורי. עלותן החודשית של תרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות עלולות להגיע לאלפי שקלים בחודש, תכפילו את זה בתקופת טיפולים ארוכה (הנמשכת לעיתים שנים) וגם האמידים והעשירים שבינינו יכולים להגיע למצבים לא נעימים.

ביטוח תרופות מחוץ לסל מבטיח לכם "שקט נפשי" וביטחון כלכלי מלא למקרה של התמודדות קשה וארוכה. הרעיון של חיים בריאים ואיכותיים מתחילה בכך שאתם מבטיחים לעצמכם מצב בו תוכלו "לעמוד על הרגליים" גם בימים קשים. שלא נדע צרות ושרק נהיה בריאים.

אתם עובדים קשה, מרוויחים טוב ומפרנסים בכבוד את משפחתכם. ומה יקרה אם תעברו תאונה, חלילה, ותאבדו את כושר העבודה לצמיתות? ביטוח אובדן כושר עבודה שומא עליכם, ומבטיח שגם במקרה אסון – תוכלו להמשיך ולפרנס את משפחתכם בכבוד

כל אחד ואחת מאיתנו שואף לפרנס את משפחתו בכבוד וברווחה עד לגילאי הפרישה הקבועים בחוק. כל אחד ואחת מאיתנו עמל בדרכו שלו לקיום בני משפחתו מתוך מחשבה ותקווה לעתיד כלכלי טוב יותר לו ולבני משפחתו. אחד המקרים המצערים והקשים ביותר מבחינה כלכלית לכל משפחה הוא אובדן כושר עבודה הנגרם כתוצאה מתאונות או מחלות שונות שאינן ניתנות לחיזוי בכל שלב בחיים.

אובדן כושר עבודה אצל אחד מבני המשפחה מוביל בדרך כלל להתרסקות כלכלית מהירה וזאת מהסיבה הפשוטה שהמפרנס הראשי (ולעיתים היחיד) במשפחה איבד את יכולות העבודה וכתוצאה מכך את האפשרות להמשיך ולקיים את בני משפחתו בכבוד וברווחה.

ביטוח אובדן כושר עבודה –הדרך הבטוחה להבטיח את כלכלת המשפחה.

העמדת פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה, יכולה לעשות את ההבדל הקטן-גדול בין חיי דוחק לחיי רווחה כלכלית גם במקרים בהם אחד מבני המשפחה איבד את יכולות העבודה שלו. ביטוחי אובדן כושר עבודה, הניתנים במסגרת פוליסת ביטוח חיים או כפוליסה נפרדת, מעניקים למבוטח ולבני משפחתו תגמולים חודשיים על פי הסכמי הפוליסה במידה והוא מוגדר על פי חוק כ"אי כשיר לעבודה" באופן מלא,חלקי,קבוע או זמני ובכפוף לתנאים השונים המופיעים בפוליסת הביטוח שהמבוטח העמיד לרשותו.

ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה מהווה עבור רבים את הביטחון המלא להפגת חששות ומחשבות טורדניות המופיעות אצל כל אחד ואחת מאיתנו. הפעלת הביטוח מתבצעת כאשר המבוטח מאבד את כושר עבודתו בשיעור של 75%  ומעלה והוא איננו יכול להמשיך לעבוד ולקיים את בני משפחתו. הגדרת אובדן כושר עבודה בתנאי הפוליסה הינה משמעותית וחשובה למבוטח.בפוליסות השונות מוגדרים מספר מקרים בהם זכאי המבוטח לקבל תגמולים על פי הסכמי הפוליסה במקרים שונים של אובדן כושר העבודה.מקרים אלו הם בדרך כלל: אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול המבוטח להמשיך לעסוק בכל עבודה שהיא. אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול המבוטח לבחור לעסוק בכל עיסוק סביר התואם את גילו,ניסיונו והכשרותיו המקצועיות ומקרים בהם המבוטח לא יכול להמשיך לעסוק בעיסוק האחרון בו עסק בתקופה המקדימה לתאונה או למחלה. הגדרות אלו משתנות בדרך כלל מפוליסה לפוליסה ומהוות את המרכיב החשוב והמשמעותי ביותר בתוכנה.

בעת העמדת ביטוח אובדן כושר עבודה יש לבחון ולבדוק היטב את כלל סעיפי הפוליסה השונים. חשוב מאוד לתת את הדעת לתנאי הפוליסה ולתשלום הפרמיות החודשיות עליה. בסוג כזה של ביטוח מומלץ לא לחסוך ולהעמיד לרשותנו את האופציה הבטוחה שיכולה להבטיח לנו את המשך קיומנו בכבוד גם במקרים קשים ונוראיים מכול.